UPI, un sistema de pago en la India orientado a sus necesidades

Cuando en este blog hemos hablado de fintech o de sistemas de pago por móvil siempre solemos pensar en ejemplos de Silicon Valley, de Alemania, Luxemburgo o Suiza y alguna vez África.

Hoy nos vamos a ir a Asia, a la India concretamente, para mostraros un sistema de pago que une a todos los bancos indios mediante un protocolo de pagos unificado mediante móvil, el Unified Payments Interface (Interfaz de pagos unificado en castellano).

La India es un país diverso y vasto en todos los sentidos, por la infinidad de idiomas y de culturas propias se encuentran englobadas en ella. Por lo que diseñar un sistema de pagos que funcione allí es todo un desafío, a lo que se añade el problema de que muchos de sus habitantes no tienen acceso a una cuenta bancaria (no digamos una tarjeta de crédito) pero sí a un móvil.

¿Qué es el Unified Payments Interface (UPI)?

Es un interfaz de pagos unificado estandarizado y promovido por la NPCI (Corporación Nacional de Pagos de la India en castellano) donde se encuentran englobados todos los bancos indios que operan allí.

Sirve para transferir cantidades de hasta 1 lakh (100.000 rupias, unos 1340€) entre dos cuentas bancarias mediante un smartphone. Como podéis ver sirve para casi todo tipo de pagos salvo posiblemente comprar un artículo de lujo, un vehículo nuevo o una casa.

¿Y qué tiene de especial comparado con una transferencia bancaria o un giro postal? Lo primero es un estándar creado de cero y dirigido a crear un ecosistema de pagos, no un sistema cerrado para que cada banco cree su interfaz propio como pasa con las órdenes SEPA para redirigirlas a través de los bancos.

El UPI está diseñado para que se creen pasarelas de pago, apps de pagos o que los propios bancos creen su app de UPI.

Funcionamiento de UPI

Diagrama de flujo de las operaciones de un pago en UPI entre un receptor de un pago (payee) y un pagador (payer)

El funcionamiento interno de UPI da para más de un post (los procedimientos tienen “sólo” 62 páginas), os vamos a poner un ejemplo entre un pagador y un receptor de un pago. Como podéis ver en el diagrama de flujo de arriba en 10 pasos indicados con flechas con número:

1. Receptor del pago hace una petición de pago al UPI a través de una aplicación  (pasos 1 y 2)
2. El UPI le pide los datos de autenticación al pagador (paso 3)
3. El pagador le devuelve los datos que le pide el UPI (paso 4)
4. El UPI hace una petición de pago al banco del remitente (paso 5)
5. El banco del remitente le remite una respuesta de pago al UPI (paso 6)
6. El UPI le devuelve la respuesta a la petición de pago al banco del beneficiario y el banco del beneficiario le devuelve una respuesta de pago al UPI (paso 8) y el UPI se la devuelve al receptor (paso 9)
7. El receptor le devuelve una respuesta a la aplicación (paso 10)

Esos más o menos serían los pasos en una transacción a través del UPI, bastante resumidos y sin entrar en explicaciones técnicas. Si queréis profundizar en UPI o entender qué es un PSP, os recomendamos os leáis este artículo que explica lo básico de UPI o os leais los procedimientos completos.

Aplicaciones prácticas de UPI

Tener una buena tecnología es bueno pero si no hay un ecosistema que lo soporte puede llevarla a fracasar, al final las buenas tecnologías sin un ecosistema o mueren o quedan relegadas al nicho de mercado profesional como le pasó al Betamax o al Macintosh.

Os vamos a mostrar dos ejemplos prácticos de uso de UPI: uno por parte de un banco tradicional, Axis Pay y otra por uno de los nuevos actores que se han creado, Razorpay, que trata de llevar UPI a todo tipo de personas y comercios con una pasarela de pagos fácil de implementar al estilo de Stripe.

Axis Pay

Axis Bank es uno de los bancos más grandes de la India y uno de los principales impulsores de UPI. Axis ha creado una app propia con UPI, Axis Pay desde dónde se puede crear una cuenta UPI con tu cuenta habitual de Axis o con la de cualquier otro banco del NPCI (sí, no tienes porqué ser cliente de Axis para usar su app de pagos).

Pantallas de onboarding de Axis Pay

Como podéis ver en la ilustración, hay mucha imagen y un texto sencillo: “Una sola app que une todas tus cuentas”, “Envía dinero instantáneamente, sin recordar el número de cuenta y el IFSC” y “Aprueba cobros con tu móvil directamente”, un onboarding eficaz para el tipo de usuarios que hay en la India, más acostumbrados a la imagen y a leer poco.

Proceso de envío de dinero. Pantalla de inicio a la izquierda, pantalla de Envío en el centro y a la derecha pantalla de confirmación.

El proceso de enviar dinero a alguien a través de Axis Pay no puede ser más sencillo, en 3 pantallas está acabado:

1. La pantalla de inicio es un gran botón rosa (color corporativo de Axis) si pulsamos en él, nos lleva a la segunda pantalla.
2. La pantalla de Envío donde podemos elegir desde que cuenta de las que tengamos configurada en la aplicación, a quién se lo queremos enviar y desde el teclado numérico elegimos la cantidad en rupias, aceptamos y nos lleva a la pantalla de confirmación.
3. En la pantalla de confirmación comprobamos que los datos sean correctos y aceptamos y se transfiere el dinero.

Como podéis comprobar es un proceso fácil, sencillo y usable para ser un proceso bancario. El usuario no tiene mucho que pensar más allá de la cuenta desde dónde se va a enviar dinero y el usuario al que se le va a enviar.

El proceso es sencillo porque está basado en símbolos y iconos que todo el mundo puede entender fácilmente aunque tenga pocos conocimientos bancarios o poca alfabetización. Lo que convierte a Axis Pay en una app bancaria con un diseño centrado en el usuario muy bueno.

La app se puede descargar en la tienda de Google.

Razorpay

Es un Stripe indio, es decir una pasarela de pagos para que e-commerce indios puedan facilmente incluir todo tipo de cobros y pagos.

Captura del sitio digital de Razorpay

Como podéis ver es muy similar a Stripe, se quedan una comisión de entre un 2-3% dependiendo del medio a través que se pague.

Razorpay implementa decenas de medios de pagos y de bancos indios, por lo que es una buena opcion si quieres hacer negocios en la India.

Razorpay incluye un dashboard de alta calidad desde donde controlar todos los procesos relacionados con los pagos de un e-commerce.

Conclusiones

Desde el estudio os recomendamos seguir la evolución del UPI y su ecosistema, porque van a salir diseños de experiencia de usuario dirigidos al sector bancario de gran calidad como el de Axis Pay, que se convertirán en ejemplos para una nueva generación de aplicaciones de fintech y bancarias de los próximos años. Nosotros al menos estaremos atentos a la evolución de UPI para estar al día de un ecosistema de pagos.

Bola extra: un artículo sobre UPI de Harish Venkatesan.

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